Управляющий партнер юридической компании «БизнесДоктор», спасшей от разорения сотни предпринимателей, делится профессиональными советами.
В последнее время стал очень популярен фактор личной подписи, которой директор или главный бухгалтер гарантирует исполнение обязательств своей компании. Мой совет очень простой: никогда не подписывайте личной подписью корпоративные займы. Особенно, если вы наемный работник, потому что личная подпись переводит дело из категории отношений юридических лиц в личные отношения.
Честно говоря, мне трудно понять, почему российские банки примерно с 2005 года перестали давать деньги без личного поручительства, требуя, чтобы директор или бухгалтер компании, которая получает кредит, подписывали обязательство гарантировать возвращение денег собственным имуществом. Что это означает на деле? Если дело дойдет до банкротства бизнеса, паровозиком с компанией пойдут все поручители. Да, несмотря на то, что суммы порой весьма солидные, к ответственности привлекают обычных наемников, которые иногда не имели даже возможности влиять на политику фирмы.
Меня удивляет, что банки так стараются защитить себя. Они же, в принципе, не выдают необеспеченных кредитов, но все равно хотят дополнительно подстраховаться имуществом «под личную ответственность».
А ведь есть еще более странная конструкция. Вы слышали когда-нибудь про ипотечный кредит с поручительством? Всем, кто еще не успел подписать подобные документы, «я сейчас одну умную вещь скажу»: никогда не давайте личных гарантий и не подписывайте подобных соглашений.
Во-первых, такие гарантии носят избыточный характер. Во-вторых, вы просто развращаете банки своей покорностью. Перестаньте воспринимать кредиты как снисхождение или добрую услугу – это не что иное, как коммерческая сделка двух предпринимателей. Один получает солидные проценты за выданную ссуду, другой - «плечо» для развития дела, и оба должны понимать, что сделка рискованная и в какой-то момент все может пойти не так.
Нивелировать эти риски можно разными способами, включая институт залога, но зачем сваливать все в одну кучу? Вы, кстати, помните хотя бы один случай, когда банкир подписал личную гарантию своему вкладчику или предприятию, которое размещает многомиллионный депозит на его счетах? Лично я нет. Откуда вообще берется аргумент «личная гарантия – залог вашего серьезного отношения к делу». Какое серьезное отношение может быть у обычного наемника, который просто приходит на работу утром и ждет, когда маленькая стрелка доползет до цифры шесть?
Я призываю вас: перестаньте баловать банки! Хватит подписывать личные обязательства и другие ненужные вам страховки и документы. Банк отказывается работать без них? Идите в другой. Там такая же ситуация? Идите в третий. Нигде не дают кредит без личных гарантий? Значит, пока откажитесь от кредитования. Займите у знакомых. В конце концов, банки зарабатывают тем, что выдают деньги, поэтому рано или поздно они откажутся от дополнительной подстраховки себя. Но это случится только тогда, когда все предприниматели перестанут гарантировать возврат кредита личным имуществом сотрудников.
Личное поручительство имеет смысл только в двух случаях: когда нет залога или когда речь идет о проектном финансировании. Во всех остальных случаях научитесь говорить твердое нет. Нет, нет и еще раз нет!
Текст: Сергей Пушкин
Фото: Снежана Фадеева
Комментарии (0)