Какую же финансовую стратегию выбрать в браке, чтобы после развода не потерять в деньгах? Обычно словосочетание «финансовая стратегия» изобилует нюансами вроде диверсификации, рисков, ценных бумаг, активов и много чего похожего. А что если применить стратегию и инвестиции к распространенному примеру в нашей жизни — разводу? Редакция журнала «Крд.Собака.ru» обсудила инвестиции, брак и развод с Ольгой Калмыковой — креативным директором представителя инвестиционной компании «ФИНАМ» в Южном федеральном округе.
Ольга, почему брак и… инвестиции?
Перед тем как на определенный срок вложить деньги в акции какой-либо компании, грамотный инвестор проводит процедуру риск-менеджмента. В бытовых терминах — подсчет потенциальных преимуществ и рисков конкретной инвестиции на конкретном временном промежутке. Это важная деталь, так как не всегда громкое имя компании означает стопроцентную вероятность получения прибыли, да еще и высокой.
И я решила применить эту практику риск-менеджмента к классическому браку, а именно оценить не только и не столько преимущества, сколько риски. Давайте посмотрим, с какими ситуациями сталкивается женщина в среднестатистическом российском браке:
- Муж не хочет, чтобы жена работала, и предлагает ее содержать, выдавая «деньги на красоту». Супруга, естественно, теряет при этом стаж работы, опыт «продажи» себя на собеседованиях и разрушает собственный карьерный потенциал. А при этом на пятки наступает голодная до работы молодежь — когда женщина захочет вернуться на работу, ей придется конкурировать с большим числом претендентов по множеству показателям.
- В 2013 году профессора из университетов Мюнхена и Дюссельдорфа в исследовании доказали, что низкооплачиваемая работа не по профессии лучше отсутствия таковой в принципе, ведь второе негативно влияет на здоровье человека. Занятость дает жизненный тонус — и если супруга не работает, в столбец рисков мы смело можем отнести и медицинские.
- Третий пункт — социальные риски. Если жена попадает в полную зависимость от мужа, по ней «бьет» все, что случается с супругом (его болезнь, потеря работы, травма на несколько месяцев, даже интрижки на стороне).
В результате при разводе у жены достаточно незавидные перспективы, чаще всего она остается «у разбитого корыта»: без накоплений, стажа работы и дальнейших планов на жизнь. Разумеется, здесь я имею в виду распространенные случаи, о которых мы часто читаем в газетах и в интернете. Бывают и другие ситуации, как, например, у четы Безос, когда супруга получила хорошую долю брачного капитала.
Но в таком случае кажется, что решение — в брачном договоре?
На первый взгляд, да, брачный договор призван защитить обе стороны от финансовых неурядиц после развода, если классический раздел имущества 50 на 50 не сработал. Если вкратце, брачный договор определяет, какое имущество и обязательства будут принадлежать каждому из супругов после развода.
К сожалению, в нашем обществе концепт брачного договора до сих пор воспринимается как что-то меркантильное. Я иногда слышу недоумения, как можно «корыстные интересы ставить выше любви» или «если любят друг друга, то и без всяких договоров мирно расстанутся», и пр. Несмотря на то что брачный договор в силах разрешить ситуацию, супруг может отказаться его подписывать, а при разделе имущества показать, что никакими активами он не владеет и отдавать половину своей «половине» ему вдруг не с чего.
Как складывается подобная ситуация? Обычно про сокрытие активов мы читаем немного в других сводках
Я понимаю, о чем вы. (Смеется.) Но в данном случае речь не об офшорах, трастах и переписывании имущества на родителей — все гораздо прозаичнее. В России есть два инструмента с похожими аббревиатурами: НСЖ и ИСЖ, накопительное или инвестиционное страхование жизни, разница в деталях, но принцип работы очень похож. Недобросовестные менеджеры предлагают эти полисы как альтернативу вкладу, но для расчетливого супруга такой продукт — спасение.
И вот как полис помогает:
- Договор НСЖ с точки зрения Гражданского кодекса не считается имуществом, поэтому не делится при разводе.
- Взносы по НСЖ не подлежат конфискации или аресту.
То есть к дате развода может оказаться, что муж перевел свое состояние в полис страхования жизни, который ни отнять, ни поделить, — и толком сделать ничего нельзя. Именно поэтому я так часто повторяю клиентам: учитесь финансовой грамотности, изучайте финансовые инструменты. Просто посчитать процент по вкладу или кредиту — мало.
Как в таком случае поступить дальновидной супруге?
В умных цитатах обычно говорят про защиту, нападение, мир и войну — но по сути речь о простой предусмотрительности. Если супруга хочет после развода остаться с финансовой подушкой безопасности, ей следует откладывать деньги самой. В таком случае я на встрече рассказываю клиентам про инвестиционный продукт «INVESTA Все включено» — это комбинация полиса НСЖ и инвестиций в ценные бумаги по готовой стратегии.
Работает просто: вложения делят в определенных долях между полисом страхования жизни и брокерским счетом или индивидуальным инвестиционным счетом (ИИС), на который подключается готовая стратегия. Риски невысокие: по договору НСЖ страховая компания обязана вернуть 100% вложений, а стратегию можно выбрать умеренную.
Еще одно преимущество — договор можно оформить не только до заключения брака, но и уже находясь в браке, так как деньги остаются за вами.
Более того, по законодательству инвестор также может возвращать налоги: до 15 600 рублей по взносам на НСЖ и до 52 000 рублей ежегодно, если стратегия будет открыта на ИИС. Эта сумма формируется из налога на доход, если инвестор платил его в предыдущем году.
Ну и конечно, каким бы привлекательным ни был страховой продукт, всегда нужно самостоятельно учиться финансовой грамотности и не допускать ситуации, когда брачные риски превышают преимущества.
Ну и в заключении немного позитива : печально, но 50 процентов браков у нас в стране заканчиваются разводом. С другой стороны, остальные 50 процентов заканчиваются смертью одного из супругов. Так что, если ты развелся, тебе еще повезло!
Подписывайтесь на наш Telegram-канал
Комментарии (0)