Вместе с руководителем консалтинговой компании «Стратегии Роста» Юлией Лобановой разбираемся, как устроено рефинансирование и какие мифы существуют вокруг него.
Начнем с терминологии. Я часто сталкиваюсь с тем, что люди путают рефинансирование с реструктуризацией.
Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося, что позволяет заемщику улучшить условия по кредиту, а именно, получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Кроме этого, при рефинансировании можно объединить два, три и даже пять кредитов в один, или погасить все кредитные карты.
Для кого действительно подходит рефинансирование:
■ Тем, кто попал в ловушку кредитных карт. Многие думают, что укладываются в срок беспроцентного периода, а по факту расслабляются, и получается перерасход. А ставки по кредитным картам очень, очень большие. Есть даже под 80% годовых!
■ Тем, кто оформлял ипотеку до 2018 года. В то время средняя ставка была 12,5–15% годовых, а сейчас возможно получить 7–8%.
■ Владельцам автокредитов, которые платят более двух-трех лет и без просрочек. Таким заемщикам возможно получить рефинансирование с целью освобождения автомобиля из залога.
■ Любителям набрать много мелких кредитов наличными и товарных кредитов на iPhone и телевизор. (Смеется.) Но, чем меньше суммы кредитов, тем больше ставки. И еще надо платить в три-четыре разных банка – здесь и запутаться можно и выйти на просрочку.
Зачастую общая сумма в совокупности таких кредитов не превышает 500–600 000 рублей, если их объединить в один кредит, то процентная ставка уменьшится в два раза, и платить надо будет один раз в месяц и в один банк.
■ Заемщикам крупных залоговых кредитов на бизнес-цели. Если бизнес-кредит был взят три-пять лет назад, то недвижимость, которая находится в залоге, за это время выросла в стоимости. В этом случае можно освободить часть залогов, что иногда бывает просто необходимо.
Допустим, был взят кредит 20 млн рублей, в залоге недвижимость стоимостью 30 млн. Через пять лет тело кредита уменьшилось на 40%, а залоговой массы стало уже на 33 млн рублей. У моего клиента была гостиница, в пандемию она «не выжила», но недвижимость была в залоге. Сейчас эту гостиницу распределили по этажам как два разных объекта. Соответственно, один этаж остался в залоге, а второй – продали. Клиент освободил около 8 млн рублей из залоговой массы с помощью рефинансирования.
Ну и напоследок – икра баклажанная заморская «Сказочные ставки». Все ставки, которые сейчас рекламируют банки, 5–6% и другие – создают иллюзию выгоды! При этих ставках вы должны заплатить страховку в размере от 100 000 до 700 000 рублей (суммы примерные и зависят от суммы кредита). Если ключевая ставка ЦБ 5%, и вам дают кредит под 5% – это говорит о том, что банк не зарабатывает ничего. Соответственно банки свою выгоду получают с продажи дополнительных услуг в виде обязательного страхования. Вернуть страховку можно, но тогда и ставка по кредиту повысится. Выгоднее взять кредит под 12–15% годовых и не платить страховку, которую уже не всегда можно вернуть.
Внимательно смотрите кредитный договор. Чаще всего красивая маленькая ставка дается банком только на первый год, а далее повышается на 5–7% либо на усмотрение банка.
Занимайтесь бизнесом, для остального есть «Стратегии Роста».
тел. (342) 202-0329, strategiirosta.com
Фото: Константин Кожевников
Комментарии (0)