Юлия Лобанова рассказывает, с какими заблуждениями в вопросах кредитования сталкиваются даже самые опытные бизнесмены

Самое первое заблуждение любого бизнесмена, который хочет получить кредит на бизнес, – личная финансовая составляющая участников общества и (или) директора как физических лиц, не имеет значения при финансовом анализе бизнеса. Образно говоря, вы собственник и (или) директор своего производства мебели, где все круто: есть обороты по 30 млн в месяц, большое поле дистрибьюции, полсотни постоянных покупателей, растущее количество заказов. Но у вас как у физического лица есть текущие просрочки, например, по ипотеке или личному кредиту. Несмотря на то, что бизнес процветает, вам тут же придет отказ от банка. Проще говоря, если у вас супер успешный бизнес, но у вас как у физического лица есть «косячки» перед банками и иными инстанциями, то положительного решения по кредиту ждать нет смысла.

Второй момент. При подаче заявки на кредит есть три основных составляющих: цель, финансы и залог. Разберем их по порядку.

 Цель.  Когда вы подаете заявку в банк, то должны точно понимать, какая цель перед вами стоит. Если сказать в банке, что вам нужен кредит, например, чтобы закрыть займ, погасить долги перед контрагентами или оплатить налоги, то сразу автоматом придет отказ, и тут будет неважно, насколько успешен ваш бизнес. Целью никогда не должно быть погашение каких-либо долгов. Цель всегда направлена на развитие бизнеса, пополнение оборотных средств и так далее.

 Финансы.  Сейчас банки смотрят два вида бухгалтерии: официальную и внутреннюю. Официальная финансовая часть подтверждается налоговой отчетностью. Если показываете внутреннюю бухгалтерию, там тоже должно быть все красиво, реалистично и подтверждено документально. Также очень важно, чтобы в момент подачи заявки в банк были оплачены все налоги и иные долги компании (даже в пять тысяч рублей). Помните, что любая информация, которую вы передаете в банк, попадает под статью о банковской тайне, и она не будет передана в налоговую.

 Залог.  Многие имеют ошибочное мнение, что банки выдают только 50% от стоимости залога. Это неправда. Выдают намного больше – 60-70%. Если юридическое лицо имеет положительную репутацию в самом банке-кредиторе, и залог является супер ликвидным, то могут посчитать и до 80%.

Но есть рабочая схема, которая позволит получить до 100% от суммы кредита под залог. Представим, что на кредит в 10 млн рублей вас просят залог с равной суммой за вычетом дисконта. Вы готовы заложить офис, который стоит те же 10 млн. Максимум, который вы получите с учетом залога — 8 млн рублей, а остальные 2 млн будут переданы в гарантийный фонд. В этом случае мы можем обратиться в Пермский гарантийный фонд и получить от них поручительство на недостающую сумму в 2 млн рублей. Эта услуга платная, комиссия в процентном отношении для каждого юридического лица своя. Но сам факт, что, не смотря на затраты на комиссию за поручительство гарантийного фонда, вы получаете кредит под залог не 8 млн рублей, а все 10 млн.

Можно попробовать беззалоговое кредитование. В рамках Перми оно составит плюс-минус 3-5 млн рублей, в Краснодарском крае, Москве и Питере сумма доходит до 10 млн. В случае успешного беззалогового кредитования у собственника бизнеса и директора – либо на балансе компании, либо лично – должно быть оформлено большое количество недвижимости. Если у вас как на собственнике или на компании оформлено много машин, коммерческой недвижимости, квартир и так далее, то все нормально, кредит без залога одобрят. Но даже если у вас все классно, обороты идут, кредитная история замечательная, а на вас ничего не оформлено от слова «совсем», то максимум могут выдать 2-3 млн.

Еще один вариант – оформить лизинг. Он удобен тем, что лизинговые платежи включают в себя НДС, что позволяет оптимизировать налогооблагаемую базу. Интересный момент: при рассмотрении заявки на лизинг, если финансовые показатели компании на высоком уровне, а у собственника бизнеса или у директора, наоборот, не все так позитивно, то лизинг могут одобрить. И даже на Майбах!

тел. (342) 202-8829, strategiirosta.com